Tuần trước, ngân hàng trung ương Hoa Kỳ đã lại tăng lãi suất ngắn hạn thêm 0,25% và người ta cho rằng vì vậy, lãi suất tín dụng địa ốc cũng tăng theo. Thực ra, mortgage rate có tăng, nhưng không mạnh và chậm hơn tốc độ 15 lần tăng lãi suất ngắn hạn 0,25% kể từ tháng sáu năm 2004 đến nay, từ 1% lên tới 4,75%. Tuần qua, lãi suất mortgage trung bình mới chỉ lấp lửng 6,35%, dù là cao nhất kể từ năm 2003 mà chưa có gì là đáng sợ.
Nhưng dù vậy, giới có nhà cũng phải suy nghĩ.
Nếu lãi suất tiếp tục tăng thì từ giữa năm nay qua tới năm sau, một số khách nợ vay tiền mua nhà sẽ thấy chóng mặt vì tới hạn kỳ điều chỉnh. Trước đây, họ vay tiền mua nhà với loại lãi suất thả nổi, là loại "adjustable-rate mortgage" hay ARM, được điều chỉnh về sau. Bây giờ, toàn quốc có chừng hai ngàn tỷ đô la loại tín dụng ấy tới kỳ điều chỉnh. Cho nên, nhiều người mới suy nghĩ xem là có nên đổi lại thành tín dụng với lãi suất cố định hay không"
Nếu lãi suất ta đang vay có thể tăng trong thời gian tới, mà mình không trù tính sẽ đổi nhà trong khoảng năm bảy năm nữa thời đóng chốt lãi suất bằng loại cố định là điều nên, những cuũg còn phải tính ra cho tường tận xem là nên tới mức nào, bằng cách so sánh hai loại phí tổn khi xin tái tài trợ và khi trả lãi suất cố định. Nhiều công ty tài trợ có niên yế giá biểu của họ, và mình cũng có thể biết khi hỏi chính công ty đang cho mình vay tiền.
Ngược lại, nếu mình dự tính là sẽ đổi nhà (giả dụ vì con cái đã lớn, gia đình ít con hơn) thì dừng dại gì xin tái tài trợ qua loại lãi suất cố định, có rẻ hơn chút đỉnh (so với lãi suất thả nổi vừa điều chỉnh) thì cũng không bõ so với phí tổn mua nhà mới (closing cost).
Lại còn một trường hợp thứ ba nữa, là vay tiền theo kiểu hỗn hợp (hybrid mortgage), một phần trả lãi suất cố định, một phần trả lãi suất biến thiên, thì mình nên cân nhắc theo hướng sau đây: một là xin tái tài trợ hai là đợi tới kỳ hạn của lãi suất cố định, căn cứ trên sự biến đổi của lãi suất. Nói cho dễ hiểu là căn cứ trên sự kiện lãi suất còn có thể tăng hay không.
Một số nhà kinh tế dự đoán là sau 15 đợt tăng lãi suất, ngân hàng trung ương Hoa Kỳ sáp ngưng. Xin giải thích: 15 lần nâng lãi suất vừa qua là nhằm điều chỉnh lại tình trạng "bất thường" thời 2001 khi lãi suất lọai Fed-funds rate được hạ tới mức thấp nhất kể từ 46 năm, là 1%, coi như ngang bằng với tỷ lệ lạm phát.
Bây giờ lãi suất đang trở lại mức "bình thường", có lên hay xuống thì còn tùy áp lực lạm phát, mà lạm phát không đe dọa thì sau một đợt nữa là cùng, việc tăng lãi suất sẽ chấm dứt. Một số nhà kinh tế khác còn cho rằng qua năm 2007, kinh tế có thể hết tang trưởng mạnh nên lãi suất có thể lại hạ vào khoảng cuối năm. Nhưng đó là chuyện dự đoán và dự đoán xa.
Nói vắn tắt thì nếu không tính mua nhà khác mà vẫn ở căn nhà này thì nếu lãi suất tăng, nên đổi qua loại cố định; ngược lại, nếu còn tính dọn nhà thì đừng vội; và trong mọi trường hợp, nên theo dõi tin tức kinh tế và tín dụng để xem người ta dự đoán tình hình lãi suất ra sao.
Tức là theo dõi trang Việt Báo Địa Ốc!
Lý Thuyết Văn Học Thực Hành Phê Bình